多家银行停发3年期5年期大额存单 或与两因素有关

随着人民币利率不断下调，存款收益逐渐减少，银行存单被许多人看作是理财的一种选择。然而，最近有消息称，多家银行停止发行3年期、5年期的大额存单，引起了广泛议论。有人认为这是银行调整理财产品的一种方式，而有些人则认为有两因素或更多的因素导致银行停止发行存单。以下是对此现象的分层次阐述：

第一层：法律法规因素

随着金融市场不断改革和监管加强，银行理财产品的监管也越来越严厉。在今年4月发布的《商业银行资产管理业务监督管理规定》中，要求银行的“非保本理财”产品实行“T+0”赎回，即投资人可以随时赎回理财产品，但最短持有时间不得少于1天。而大额存单的认购期和存期必须不少于1年，这种约束可能违反了新规定，因此有可能是银行停发大额存单的原因之一。

第二层：市场利率下降导致存款稳健型增收产品失去吸引力

当前，人民银行下调基准利率，商业银行存款利率也不断下调，因此，一些稳健型投资者已经开始转向其他理财产品，将资金投向股票或基金市场。从这个角度来看，银行为了避免存款流失，调整理财产品，可能会更倾向于推出更具吸引力的短期或周期性的理财产品，而不是长期的大额存单。

第三层：理财产品亏损问题

存单作为一种比较稳健的金融产品，风险较小，因此收益率也较低。如果存单面临长期亏损的情况，银行可能会选择停止发行该类产品。而有一些银行近期因为购买的固定收益类投资亏损情况不佳，可能对银行推出的某些理财产品造成了巨大压力，也是停发大额存单的原因之一。

结论：

银行停发大额存单，是一个复杂的问题。从市场角度来看，随着人民币利率的下调，存款收益逐渐减少，银行需要推出新的理财产品以吸引投资者，同时理财产品亏损也是影响银行停发大额存单的因素之一。特别是，新的资产管理业务监管规定的出台，对银行的存单业务提出了更高的要求和约束。因此，银行在调整自身理财产品的同时，也需要根据法律法规要求，逐步推出符合监管要求的产品，以建立客户信任，提升品牌形象。